勉強：＠お金を借りる

キャッシングとは

キャッシングというのは、金融機関による個人向けの融資サービスのことです。 「ローン」も同じような意味です。

住宅ローンやマイカーローンなどの用途の決まっているものとは異なり、個人の自由な目的で利用することができます。
また、キャッシングローンは保証人や担保がほとんど必要ありません。

金利について

キャッシングはお金を借りるサービスですから、対価が必要となります。
それが、利息です。
はじめてキャッシングを利用される場合、利息をあまりとられない低金利のものを選ぶといいでしょう。
利息の額に反映される実質年率は、キャッシング商品によってそれぞれ率が異なります。


金利の低いものでは、実質年率が6.5％というものもあれば、18.0％の実質年率のものもあります。

自分にあったキャッシングを選ぶときには、各キャッシング商品の「実質年率」に注目するといいです。

例えば、10万円借りて、毎月1万円づつ、返済していくというケースをシミュレーションしてみましょう。

実質年率6.0％の場合

返済回数	10回
返済総額	102,780円 （2,780円が利息）

実質年率18.0％の場合

返済回数	10回
返済総額	108,440円 （8,440円が利息）

同じ額のお金を借りたとしても、キャッシング会社に返すお金の総額の差は約６万円もちがいます。
ですから、有利にキャッシングするためにも、金利の安いものを探して、借りるようにしましょう。

利用使途

じっさい、他のみなさんはどのような理由で、キャッシングローンを利用するのでしょうか。

例えば、住宅の購入、新車の購入というような高額商品の購入のときにローンを利用する場合があります。

また、突然の事故、急病、生活の一時的な資金手当としてキャッシングを利用される方もいらっしゃいます。

ほかにも、学校を卒業する前に海外旅行したいからキャッシングを利用したという方もいらっしゃいますし、苺狩りのためとか、家族でレストランで食事をする ため、プレゼントの購入のため、などといったように、余暇の活用のための資金としてキャッシングを利用される方もいらっしゃいます。

また、事業者のかたが、事業の運転資金としてキャッシングサービスを利用するケースもあります。

タイトルに気を悪くされた方もいるかもしれませんが、
「生活費」のためにお金を借りてはいけません。
生活スタイルの見直しや、公的給与金、生活保護などの対策を講じないまま、
金融機関からお金を借りるのは愚かな行為であると言わざるを得ません。

各種支払

お金を借りて生活費を捻出する前に
住民税など納税に関する支払いは、役所に行って相談する方が先決です。

国民年金加入者であれば、支払いまで2年の猶予があります。

公共料金の支払いもお金を借りてどうにか支払いのお金を捻出し収納するのは真面目と言えば真面目ですがあまり関心できる行為では有りません。

ムリな返済のため収入以上の金額を工面しても、それ以降の来月分、再来月分の公共料金の支払いは継続して必要です。
お金を借りるくらいなら２〜３ケ月滞納しその間にしっかりお金を稼いで、後日追徴金と一緒に支払った方が賢明です。電気は支払わないと供給が停止しますのでご注意を。

　家賃代が生活費全体を圧迫しているならば安い家賃の物件を探して引っ越した方が賢明です。
あるいは、滞納することも選択肢のひとつです。当然事情を不動産屋さんか大家さんに伝えます。繰り返すようですが、生活費の範囲を超えた支払いに対してお金を借りるというのは愚行です。

生活習慣を見直す

細かいことですが、禁煙する、飲酒を控える、間食を止める、節電するといった今までの生活習慣を再考することも大切です。

急にあれやこれやと「制限」すると、あとあと押さえ込んだ欲求が膨張してしまいますから、自分自身にとってムリのない範囲で一個一個着実に生活習慣を見直すのが有効です。

生活習慣を見直すことは、制約ばかりではありません。
借金生活の中で禁煙を断行したことで、健康というものが最大の投資先だという事実に気付いた方もいらっしゃいます。

生活に一定の「負荷」「制約」がかかると、あらゆる可能性の追求が容易になります。

自分自身の生活に対して無自覚でしたら　そもそも習慣を改めるきっかけも生じづらいわけですから、
お金を借りる行為は視点を変えれば生活改善の契機として悪くないと思います。
当然、ギャンブル代、レジャー費用、外食などの交遊もすべて見直すべきです。
母子家庭や一人暮らし場合、自炊してもエンゲル係数の占める数値が高くなる傾向があります。
閉店間際のスーパーの値引き、業務用スーパーでの買いだめなど積み重ねれば、食費をかなり抑えることが可能です。

お金を借りるタイミング

最大限知恵をしぼって、無駄な支払いをなくし、収入そのものの流れを太くするべきです。
お金を借りるかどうか検討するのは、生活費の問題をクリアしたあとです。

生活費目的でお金を借りると・・・

仮に生活費目的でお金を借りる場合、各金融機関にとっても決して歓迎できる利用目的ではありません。
事実某金融会社の申し込み入力欄の後方にアンケート形式で利用使途を尋ねている箇所があります。
「生活費」「旅行」・・・、さまざまです。
この一見アンケートの体裁をとった項目は審査基準に重視されないのでしょうか？
確実に言えることは、「生活費」にチェックしてお金を借りようとすることは審査通過する上で決して得策ではないということです。

申し込み入力時の記入項目例

お金を借りる際の審査基準について

各金融機関にとってキャッシングの申し込みを審査する時の判断基準はまちまちです。基本的に金融機関の審査基準は非公表のものです。 ですから、断定できる、というわけではありませんが、次に挙げた項目は、多くの金融機関で重視されているであろうと考えられるものです。

申し込み入力時の記入項目例

インターネットからキャッシングの申し込みをした場合、
後日、入力した項目の内容について金融機関からの内容確認のためのやりとりが行なわれます。

送信した内容を疑われているようであまり良い気がしないかもしれませんが、
融資を受けるためには不可欠なことです。

金融機関が確認をとる内容は、多くの場合、「現在の住所」「電話番号」「勤務先」です。

自分のことを記入

新規の契約で申し込むときには、自分のこと、家族構成、住んでいる環境、仕事のこと、年収、勤務先など、「あなた」についての個人情報を入力する必要があります。 一社だけならまだ平気だと思いますが、数社のお金を借りる申し込みが希望の場合、

収入情報も伝える

入力のときに必要な項目は、氏名、住所、年齢、だけではありません。
「勤務先や年収も必要なの？」と思われるかもしれませんが、お金を借りる上では収入源に関する情報を金融機関に伝える必要があります。

この伝えた情報を元に、あなたに融資するかしないかの成否、融資限度額をいくらまでにするかが決まります。


審査申し込みの際にひとつひとつ入力していく項目の中には実は、「優劣」が存在します。また、ひとつひとつ入力していく項目には、特に重視しているもの、ちょっとだけ重視してるもの、さまざまあるようです。

「収入」についてはあまり重視されない

意外に思われるかもしれませんが、「収入」についてはあまり重視されないことが多いようです。 （収入証明書があれば、別ですが・・・）

とはいえ、倍に増やしてウソの年収をかくのはやめましょう。
申し込んだ人がどのような人かが明確になる項目が重視されます。

対面で悪徳業者がだます手口

このような根拠に欠ける指摘をし、申し込みにきた人を不安にさせてしまうケースが目立ちます。

信用力回復のために別途金銭が必要だということを信じ込ませてしまう。
これらはすべて典型的な詐欺の手口です。

注意するべきは、急にお金が必要で冷静な判断が困難な人にとって
悪徳業者の詭弁をうのみにしてしまいがちだということです。

というような明確な根拠がないのに別の手段への誘導する手口。

といって高額の紹介料を請求してくる手口。

悪徳業者の手口は実にさまざまです。

悪徳業者との契約の途中で融資を断ろうとすれば、大抵、脅迫してきます。
対面で悪徳業者から逃れるのはけっして容易ではありません。

悪徳業者を見分ける方法

賃金業をおこなうときには、行政への登録申請が必要です。
ですから、

また、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを使うと、
しっかり届け出されているかどうか知ることが出来ます。
この検索を使えば行政処分中の貸金業者を検索することが可能です。


ただ、登録されているというだけでは会社の良い悪いを判断することはできません。

俗にトイチと呼ばれるような賃金業を開始して３年にも満たないような会社の詐欺で、行政への登録取り消し処分となった悪徳業者もたくさんあります。

キャッチセールスなどと同様、あからさまに怪しい好条件を謳ったものの勧誘には目を向けないことです。

賃金業の今後の将来と展望

賃金業法が改訂されて以降、インターネットからの融資申し込みの総数は減少し続けていると言われています。

これは、以前から社会的に問題視されていた「グレーゾーン金利」に対する裁判所の判断から、利息制限法を超える金利設定が司法の場で認められないと判断されたことが理由として挙げられます。

その点で、融資を受ける環境は以前にも増して向上しています。

悪徳業者の被害を100％受けない方法としては、例えばあなたの居住地内の市役所区役所などで、公的な応急資金をもらうとか、家族親戚にお金を無心するのも有効です。 また、こちらで書いているように、当サイト独自の比較基準を満たしている金融商品は安心です。

悪徳業者にだまされないために

悪徳業者の仕込むさまざまな罠

詐欺広告・スパムメール

悪徳業者はスポーツ新聞、無料誌、ウェブサイト、ネット上でのスパムメールなど、さまざまな方法で、「好条件」と錯覚してしまうような広告を打って出ます。
携帯電話への友人を装ったようなスパムメールもそうです。

こちら のリンクを是非、ご活用ください（JCFA会員を詐称している業者）。

あまりにも好条件のものには裏があるのではないか？と
受け止めた方が無難です。

上に書かれている内容は貸し付け条件が漠然としていて明らかでないため、これらは広告禁止用語です。

これらのように、利用者を勧誘することを目的化し、ある金融商品を金融商品全体の中で中心的なものであるというふうに煽る（あおる）ような内容もNGです。

また、以下のような広告文をみたら、まず、「悪徳業者じゃないか？」と疑ってみて下さい。

上記のような闇雲に借金を煽る（あおる）ような虚言や誇張表現を、安直にうのみにしないで下さい。

悪徳業者の根絶へ向けて

2006年12月20日に 貸金業法16条（誇大広告の禁止等）並びに関係政省令／協会ガイドライン が改正されました（2007年12月19日2号施行）。

つづきをよむ ⇒ 悪徳業者に注意２！

はじめてお金を借りる。

さいしょは何だか不安ですよね、お金を借りるサービスをはじめて利用するとき、利用したみなさんも最初は不安だった、心配だったと言います。 そうは言っても、「お金を借りても、平気なのかナ？」と感じるもの。

どうしたらいいものか・・・・・。

「お金が足りない！」

どうしても急にお金が必要になる時ってよくありますよね！ こんなときはまず、お金をどこからか用意しないと何も始まりません。 どこからお金を調達するればいいのでしょうか？ まず最初に、お金を借りる前に、友だち、同僚、先輩、上司、家族などからお金が少額でも借りれないか検討することをおすすめします。 でも、ちゃんと借りたお金を返済したとしても、親しい人からお金を借りることで相手に大きな負担を与えてしまう結果、迷惑となることがほとんどです。

これがもし数回繰り返されてしまえば、大切な人との信頼がズタズタに裂かれてしまいます。役所の無利子無利息の小口融資制度を活用するというのもひとつの方法ですが、この場合保証人が必要なことが多く、利用は一度きりです。実施されている自治体も数が限られています。

自分の責任でお金を借りる

その点キャッシングはお金を借りるまでの待ち時間が短く、簡便に利用できます。繰り返しお金を借りた場合ででも返済をきちんとしていれば信頼を損ねることはあり得ません。友だち、家族、大切な人との信頼を壊してしまうことはありません。 誰にも迷惑がかからないのです。 自分の責任で足りないぶんのお金を借りることができます。 じっさい、最初に思っているよりも簡単です。 気軽に便利に簡便に利用できますし、その利便性と効率性を痛感することでしょう。

お金を借りるまで

お金を借りるまでの流れは、融資内容や申し込みの方法によって少々違いはありますが、基本的にはほとんど一緒です。

つまり、

ネットで申し込む

審査を受ける

融資

これが、インターネットでお金を借りるための手順です。

お金を借りる申し込みはインターネットだけではなく、
電話や金融機関の窓口、ATMなどさまざまな方法があります。

インターネットで申し込みをするケースをご説明します。
直接金融機関の窓口でキャッシングの申し込みをする場合でも、事前にインターネットで申し込みしておけば、審査がスムーズで効率的です。

申し込みのときに聞かれること

申し込みの段階で聞かれることがいくつかあります。
携帯電話の契約に似通っているかもしれませんね。

お金を借りるには審査があります

お金を借りる申し込みをすると、審査があります。
各金融機関の与信担当者（個人への融資をどうするか決める人）が、

「お金を貸して大丈夫かな？」
「いくらまでの融資なら返済できそうかな？」

そのようなことを、審査を受ける人のタイプを過去キャッシング利用者のデータベースと照らし合わせながら、
審査の結果を決めます。

審査の内容は、総合的に判断されます。
独身か既婚か、賃貸か持ち家か、無職かフリーターか正社員か、勤続年数は長いか短いか、そういったことを重視しているようです。


各金融機関も融資したお金を返済してもらわなければいけないので、お金を借りた人が、返済できないような額のお金を貸し出すことはありません。
金融機関によって、融資額の上限が決まっています。

お金を借りるときの審査基準は、各金融機関によってそれぞれ違いがあります。
審査を通過できるかどうかも、ためしに申し込みしてみないことにはわかりません。
会社Aでは融資審査がだめだったけど、会社Bでは融資してくれた、ということもよくあります。

お金を借りる申し込みの手順

返済の仕方

返済の仕方も、いくつかの種類があり
その方法も金融機関によって異なる場合があります。

毎月一定の日に、あるいは３５日後の支払い、というふうに
契約のときに支払い日を決定します。

毎月一定日に返済する場合の日にちも契約のときに決まります。
（各金融機関、支払日を設定しています）。

返済の方法

返済の方法は、

金融機関によっては、銀行口座からの自動引き落とし、
コンビニ払いに対応しているものもあります。

自動引き落としは、返済を忘れてしまう不安のある方、うっかり返済日を忘れないようにしたい方にお勧めの支払い方法です。